TL;DR:银联在ATM取现上胜出(几乎所有中国ATM都受理,手续费最低)。Visa在大商户和酒店刷卡消费时胜出(汇率更好,没有DCC陷阱)。如果你银行能发两张,两张都带上。必须二选一,普通7–14天的一线城市游选银联。
快速回答
2026年中国的线下刷卡几乎全部走银联国内网络。Visa、Mastercard、American Express、JCB、Diners、Discover走国际网络,大概40–60%的商户终端能受理——通常是同一台机器,只是按不同的按钮。ATM方面,几乎所有大陆ATM都受理银联;Visa和Mastercard在四大行(中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行)大部分ATM上能用,但手续费略高。
5个决策问题
你会用中国ATM取现吗?
- 会 → 银联是首选主卡。手续费最低(10–20元),汇率最好,工行、中行、农行、建行和招商银行的所有ATM都受理。
- 不会 → 选哪张卡影响不大;看商户受理度和手续费。
你会在酒店、大型餐厅、机场和商场刷卡消费吗?
- 会 → Visa或Mastercard在连锁(希尔顿、万豪、洲际、宜家、苹果、三星、百货)上广泛受理。银联国际也行。都要收约1.5%外汇手续费。
- 不会(只在小商户) → 任何品牌卡都没用,用支付宝或微信支付。
你会先飞到香港或澳门,再进大陆吗?
- 会 → 在港/澳用Visa/Mastercard,进大陆后换银联或手机支付。香港商户95%受理Visa/Mastercard,大陆90%是银联。
- 不会 → 忽略港/澳因素。
你有一张零外汇手续费的信用卡吗?
- 有 → 哪儿都刷这张;看哪家网络接商户。0%手续费>1.5%。
- 没有 → 选每笔手续费低的网络(银联通常更便宜)。
你会去农村或小县城吗?
- 会 → 卡类整体偏弱。现金+手机支付比选哪张卡重要。县城的ATM基本都是银联。
- 不会 → 选哪家网络是细枝末节。
各商户类型受理度(2026年)
| 商户 | 银联 | Visa | Mastercard | Amex |
|---|---|---|---|---|
| 工行、中行、农行、建行ATM | 99% | 90% | 90% | 5% |
| 招商银行ATM | 99% | 60% | 60% | 0% |
| 7-Eleven、罗森、全家 | 99% | 80% | 80% | 30% |
| 星巴克、麦当劳、肯德基 | 99% | 95% | 95% | 80% |
| 酒店(国际连锁) | 99% | 99% | 99% | 90% |
| 酒店(本地三星) | 90% | 40% | 40% | 10% |
| 餐厅(中档) | 80% | 50% | 50% | 20% |
| 餐厅(小店,人均50元) | 30% | 5% | 5% | 0% |
| 出租车(老旧、无标识) | 20% | 0% | 0% | 0% |
| 滴滴(App内) | 支持(绑卡) | 支持(绑卡) | 支持(绑卡) | 有限 |
| 高铁售票窗口 | 80% | 30% | 30% | 10% |
| 景区窗口 | 70% | 40% | 40% | 10% |
| 医院(门诊) | 60% | 20% | 20% | 0% |
| 百货、商场 | 99% | 90% | 90% | 80% |
规律:只要刷卡能用的地方,银联几乎都能用。Visa/Mastercard主要在大牌和偏国际化的商户能用。
ATM取现
手续费(2026典型水平)
| 银行 | Visa/MC手续费 | 银联手续费 |
|---|---|---|
| 中国银行(BOC) | 25元+1.5%外汇 | 12元+0% |
| 中国工商银行(ICBC) | 25元+1%外汇 | 10元+0% |
| 中国农业银行(ABC) | 30元+1.5% | 15元+0% |
| 中国建设银行(CCB) | 25元+1% | 12元+0% |
| 招商银行(CMB) | 30元+1.5% | 15元+0% |
| 中信银行(CITIC) | 25元+1% | 12元+0% |
银联在中国ATM取现上的手续费通常是Visa/Mastercard的一半。原因:银联以人民币清算,避免了双重换汇。
取款限额
- 单笔: 大多数ATM支持2,500–3,000元。
- 单日: 10,000–20,000元(看银行)。
- 外卡单日上限: 多数中国银行对外卡单日限5,000–10,000元以防欺诈。部分银行还有年累计50,000元上限。
DCC陷阱
在外卡ATM或POS上,终端可能提示"用您的本币付款"——这就是动态货币转换(DCC),有3–7%的加价。在终端上永远选择用人民币结算。
刷卡手续费和汇率
信用卡
- 外汇手续费: 多数卡每笔外币交易收1–3%。2026年零外汇费的卡包括:Chase Sapphire Preferred、Capital One Venture、Amex Platinum、HSBC Premier,以及很多Revolut/微信支持的卡。
- 预借现金手续费: 信用卡ATM取现收3–5%。尽量避免,改用借记卡。
借记卡
- Visa/Mastercard借记卡: 多数银行收1–1.5%外汇费。Schwab和Wise是0%外汇。
- 银联借记卡: 0–0.5%外汇费,通常最便宜。
支付宝和微信支付呢?
卡和手机支付是两回事。2026年大陆手机支付的受理度已经超过卡。外籍现在可以把Visa/Mastercard绑到支付宝和微信支付上,有消费额度(2026年起支付宝通常3,000美元/年,微信6,000美元/年)。200元以下的线下小额,手机支付在速度和受理度上都比卡强。
卡和手机支付都绑好的话,选择简化为:
- 手机支付: 更快、受理更广、DCC风险更小。
- 刷卡: 酒店(押金、杂费)、租车、大额消费、线上预订更合适。
带哪张——实用答案
能带两张就都带
- 银联借记卡用于ATM取现。
- Visa/Mastercard信用卡用于酒店、大商户、线上预订。
只有一个卡槽
- 银联——不论借记还是信用卡:手续费最低,ATM最广。
- Visa/Mastercard信用卡——如果你有零外汇费卡:酒店和线上最合适。
没有任何银联卡
Visa/Mastercard在一线城市没问题。找中国银行或中国工商银行的网点取现——汇率最好、手续费最低、有英文界面的ATM。
具体场景
"我住北京/上海/广州/深圳的酒店,吃连锁餐厅"
Visa/Mastercard信用卡OK,支付宝/微信更好。带哪张都行。
"我去西安/成都/重庆/南京玩"
卡+手机支付+500元现金三件套。Visa在四星级酒店能刷,银联在小型商户更好用。
"我去云南/贵州/甘肃/新疆的农村"
现金(1,500元以上)是刚需。卡只能在四星级酒店和连锁店用。ATM基本100%受理银联;Visa在大行也能用。
"我先飞香港,再去深圳/广州"
在香港用Visa/Mastercard(95%受理)。进大陆切换手机支付(支付宝/微信)。
"我要租车"
酒店和租车的押金,刷Visa/Mastercard信用卡最方便。银联信用卡也能用,但押金的解除可能拖30天。两种卡的借记卡通常无法做押金。
常见问题
美国运通卡值得带吗?
除非你有零外汇费的高阶Amex(Platinum、Centurion),否则不用带。4星以上商户受理度70–80%,小商户0%。普通旅行用不上。
Apple Pay能用吗?
中国大陆Apple Pay不能直接用——它依赖底层钱包里绑定中国银行卡。Google Pay和Samsung Pay也被屏蔽。2026年真正好用的只有支付宝和微信的二维码。
会被银行的反欺诈系统拦下来吗?
有可能。常见问题:在中国刷的第一笔触发反欺诈冻结。出发前给银行打电话,设置一个旅行通知:"中国、银联/Visa网络、共$X,XXX"。避免被冻。
小商户说"卡不能用"是什么意思?
通常意味着:这台终端只支持银联,而该商户的银行不接外卡银联;或者Visa/Mastercard通道没开。换一家,或用现金/手机支付。
地铁可以刷卡吗?
上海、北京、广州、深圳、成都、杭州的地铁闸机都支持银联借记卡。Visa/Mastercard外卡基本也能用。否则就在窗口买单程票(现金)或用支付宝的地铁码。
结论
能带就两张都带。ATM取现用银联(手续费最低、汇率最好)。酒店、大商户、线上预订用Visa/Mastercard信用卡(反欺诈保护更好、无DCC风险)。更重要的是,把支付宝或微信支付配好——这是2026年主流的支付方式,200元以下的小额用它都比两家卡网络顺手。
数据来源: 中国银联2026年Q1受理地图;央行跨境银行卡统计;支付宝/微信支付2026年外卡政策。