TL;DR: UnionPay gana para retiros en cajeros (casi todos los cajeros chinos lo aceptan, comisiones más bajas). Visa gana para pagos en tiendas en grandes comercios y hoteles (mejor tipo de cambio, sin trampa del DCC). Lleva ambas si tu banco emite las dos. Si tienes que elegir una, escoge UnionPay para un viaje típico de 7–14 días por ciudades de primer nivel.
Respuesta rápida
En 2026 China funciona casi por completo en la red nacional UnionPay (银联) para transacciones presenciales con tarjeta. Visa, Mastercard, American Express, JCB, Diners y Discover se enrutan por redes internacionales y se aceptan en quizá un 40–60 % de los terminales de comercios: suelen ser los mismos terminales, solo cambia el botón. En cajeros, UnionPay se acepta en prácticamente todos los cajeros de China continental; Visa y Mastercard en la mayoría de los cuatro grandes (中国银行, 中国工商银行, 中国农业银行, 中国建设银行) pero con comisiones algo más altas.
5 preguntas de decisión
¿Vas a sacar efectivo de cajeros chinos?
- Sí → UnionPay es la tarjeta principal adecuada. Comisión más baja (10–20 CNY), mejor tipo de cambio, aceptada en todos los cajeros de ICBC, BOC, ABC, CCB y 招商银行.
- No → La elección de tarjeta importa menos; considera la aceptación en tiendas y la estructura de comisiones.
¿Vas a pagar en hoteles, restaurantes grandes, aeropuertos y centros comerciales?
- Sí → Visa o Mastercard se aceptan ampliamente en cadenas (Hilton, Marriott, IHG, IKEA, Apple, Samsung, grandes almacenes). UnionPay International también sirve. Todos cobran ~1,5 % de comisión FX.
- No (solo pequeños comercios) → Las tarjetas de cualquier marca son inútiles. Usa Alipay o WeChat Pay.
¿Entrarás por Hong Kong o Macao primero y cruzarás a la China continental?
- Sí → Usa Visa/Mastercard en HK/Macao y luego cambia a UnionPay o pago móvil en la China continental. Los comercios de Hong Kong aceptan Visa/Mastercard en un 95 %; en la China continental UnionPay ronda el 90 %.
- No → Ignora el factor Hong Kong/Macao.
¿Tienes una tarjeta de crédito sin comisión por transacción en moneda extranjera?
- Sí → Úsala en todas partes; escoge la red que tenga el comercio. Comisión 0 % vence al 1,5 %.
- No → Elige la red con menores comisiones por transacción (UnionPay suele ser más barata).
¿Vas a alguna zona rural o ciudad pequeña de tercer nivel?
- Sí → En general las tarjetas son débiles. Efectivo + pago móvil importa más que la red de la tarjeta. Los cajeros de cabeceras de condado aceptan UnionPay casi al 100 %.
- No → La elección de red es una decisión marginal.
Aceptación por tipo de comercio (2026)
| Comercio | UnionPay | Visa | Mastercard | Amex |
|---|---|---|---|---|
| Cajeros ICBC, BOC, ABC, CCB | 99 % | 90 % | 90 % | 5 % |
| Cajeros 招商银行 (CMB) | 99 % | 60 % | 60 % | 0 % |
| 7-Eleven, Lawson, FamilyMart | 99 % | 80 % | 80 % | 30 % |
| Starbucks, McDonald's, KFC | 99 % | 95 % | 95 % | 80 % |
| Hoteles (cadenas internacionales) | 99 % | 99 % | 99 % | 90 % |
| Hoteles (3 estrellas locales) | 90 % | 40 % | 40 % | 10 % |
| Restaurantes (gama media) | 80 % | 50 % | 50 % | 20 % |
| Restaurantes pequeños (50 CNY/comida) | 30 % | 5 % | 5 % | 0 % |
| Taxis (antiguos, sin marcar) | 20 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| DiDi (en la app) | Sí (tarjeta vinculada) | Sí (tarjeta vinculada) | Sí (tarjeta vinculada) | Limitado |
| Taquillas 高铁 (HSR) | 80 % | 30 % | 30 % | 10 % |
| Taquillas de sitios turísticos | 70 % | 40 % | 40 % | 10 % |
| Hospitales (consulta externa) | 60 % | 20 % | 20 % | 0 % |
| Grandes almacenes, malls | 99 % | 90 % | 90 % | 80 % |
El patrón: UnionPay funciona casi en todos los sitios donde alguna tarjeta funciona. Visa/Mastercard funcionan en los comercios más grandes e internacionales.
Cajeros y retiro de efectivo
Comisiones (típicas 2026)
| Banco | Comisión Visa/MC | Comisión UnionPay |
|---|---|---|
| 中国银行 (BOC) | 25 CNY + 1,5 % FX | 12 CNY + 0 % |
| 中国工商银行 (ICBC) | 25 CNY + 1 % FX | 10 CNY + 0 % |
| 中国农业银行 (ABC) | 30 CNY + 1,5 % | 15 CNY + 0 % |
| 中国建设银行 (CCB) | 25 CNY + 1 % | 12 CNY + 0 % |
| 招商银行 (CMB) | 30 CNY + 1,5 % | 15 CNY + 0 % |
| 中信银行 (CITIC) | 25 CNY + 1 % | 12 CNY + 0 % |
UnionPay suele cobrar la mitad que Visa/Mastercard en retiros de cajeros chinos. Esto se debe a que UnionPay liquida en CNY y evita la doble conversión de divisa.
Límites de retiro
- Por transacción: 2.500–3.000 CNY en la mayoría de los cajeros.
- Por día: 10.000–20.000 CNY (depende del banco).
- Tope diario para tarjetas extranjeras: La mayoría de los bancos chinos limita las tarjetas extranjeras a 5.000–10.000 CNY/día para evitar fraude. Algunos bancos también aplican un tope anual acumulado de 50.000 CNY.
Trampa del DCC
Cuando usas una tarjeta extranjera en un cajero o TPV chino, el terminal puede ofrecer "pagar en tu moneda de origen": esto es la Conversión Dinámica de Divisa (DCC), con sobreprecios del 3–7 %. Elige siempre pagar en CNY (人民币) en el terminal.
Comisiones de pago con tarjeta y FX
Tarjetas de crédito
- Comisión por transacción en extranjero: La mayoría de las tarjetas cobra 1–3 % por cada transacción en otra divisa. Las tarjetas 2026 con 0 % de comisión FX incluyen Chase Sapphire Preferred, Capital One Venture, Amex Platinum, HSBC Premier y muchas compatibles con Revolut/WeChat.
- Comisión por adelanto de efectivo: 3–5 % en retiros de cajeros con tarjeta de crédito. Evítalo; usa débito.
Tarjetas de débito
- Débito Visa/Mastercard: 1–1,5 % de comisión FX de la mayoría de los bancos. Schwab y Wise tienen 0 % FX.
- Débito UnionPay: 0–0,5 % de comisión FX. Suele ser la opción más barata.
¿Y Alipay y WeChat Pay?
Tarjeta vs. pago móvil es otra discusión. En 2026 el pago móvil tiene mayor aceptación que las tarjetas en la China continental. Los extranjeros ya pueden vincular Visa/Mastercard a Alipay y WeChat Pay, con topes de gasto (típicamente 3.000 USD/año en Alipay y 6.000 USD/año en WeChat a partir de 2026). Para compras presenciales inferiores a 200 CNY, el pago móvil supera a la tarjeta por velocidad y aceptación.
Si tienes tanto tarjeta como pago móvil vinculados, la elección se reduce a:
- Pago móvil: más rápido, mayor aceptación, menos riesgo de DCC.
- Tarjeta: mejor para hoteles (cargos incidentales, depósitos), alquiler de coches, compras grandes, reservas online.
Cuál llevar — la respuesta práctica
Lleva ambas si puedes
- Débito UnionPay para sacar efectivo.
- Crédito Visa/Mastercard para hoteles, grandes comercios y compras online.
Si solo tienes una ranura para tarjeta
- UnionPay, ya sea débito o crédito: comisiones más bajas, mayor alcance en cajeros.
- Crédito Visa/Mastercard si tienes una tarjeta sin comisión FX: ideal para hoteles y reservas online.
Si no tienes tarjeta UnionPay
Visa/Mastercard funciona bien en ciudades de primer nivel. Retira en sucursales de BOC (中国银行) o ICBC (中国工商银行): mejor FX, comisión más baja, cajeros con soporte de inglés.
Escenarios concretos
"Me alojo en hoteles de 北京/上海/广州/深圳 y como en cadenas"
Visa/Mastercard de crédito funciona bien. Alipay/WeChat es mejor. Lleva cualquiera.
"Estoy haciendo turismo por 西安/成都/重庆/南京"
Mezcla tarjeta + pago móvil + 500 CNY en efectivo. Visa funciona en hoteles de 4 estrellas; UnionPay es mejor en comercios pequeños.
"Voy a zonas rurales de 云南/贵州/甘肃/新疆"
Efectivo (1.500+ CNY) es indispensable. Las tarjetas solo funcionan en hoteles de 4 estrellas y tiendas de cadena. Los cajeros aceptan UnionPay casi universalmente; Visa en la mayoría de los bancos grandes.
"Entro por Hong Kong y luego voy a Shenzhen/Guangzhou"
Usa Visa/Mastercard en Hong Kong (95 % de aceptación). Cambia al pago móvil (Alipay/WeChat) en la China continental.
"Voy a alquilar un coche"
Los hoteles y las empresas de alquiler aceptan mejor los cargos pendientes con crédito Visa/Mastercard. UnionPay crédito funciona, pero puede tardar 30 días en liberar la retención. Las tarjetas de débito de cualquier red a menudo no aplican retención.
FAQ
¿Vale la pena llevar American Express?
Solo si tienes una Amex de gama alta con 0 % FX (Platinum, Centurion). La aceptación ronda el 70–80 % en comercios de 4+ estrellas y 0 % en vendedores pequeños. Para un viaje normal, déjala en casa.
¿Puedo usar Apple Pay?
Apple Pay no funciona en la China continental: necesita una tarjeta de un banco chino para la billetera subyacente. Google Pay y Samsung Pay también están bloqueados. El QR de Alipay y WeChat Pay es la única experiencia de billetera móvil en 2026.
¿Mi tarjeta será bloqueada por el sistema antifraude del banco?
Es posible. Un problema frecuente: tu primera transacción en China dispara un bloqueo antifraude. Llama a tu banco antes de salir y deja un aviso de viaje para "China, red UnionPay/Visa, total $X.XXX". Esto evita el congelamiento.
¿Qué significa el mensaje "tarjeta no aceptada" en comercios pequeños?
Suele significar que el terminal es solo UnionPay y el banco del comercio no acepta UnionPay extranjero, o que el enrutamiento Visa/Mastercard no está habilitado. Prueba con otro vendedor, o paga en efectivo o con el móvil.
¿Puedo pagar con tarjeta en el metro?
Los metros de Shanghái, Pekín, Guangzhou, Shenzhen, Chengdu y Hangzhou aceptan tarjetas UnionPay en el torno. Visa/Mastercard extranjeras suelen aceptarse también. Si no, compra un boleto de un solo viaje en la ventanilla (en efectivo) o usa el QR de Alipay para el metro.
Veredicto
Lleva tanto UnionPay como Visa/Mastercard si puedes. Usa UnionPay en cajeros y para retirar efectivo (comisiones más bajas, mejor FX). Usa crédito Visa/Mastercard para hoteles, grandes comercios y reservas online (mejor protección antifraude, sin riesgo de DCC). Sobre todo, configura Alipay o WeChat Pay: es el método de pago dominante en 2026 y supera a ambas redes de tarjetas en compras presenciales inferiores a 200 CNY.
Fuente: Mapa de aceptación de China UnionPay Q1 2026; estadísticas transfronterizas del PBOC; política de tarjeta extranjera de Alipay/WeChat Pay 2026.