TL;DR: 中国本土の銀行 ATM(ICBC、ABC、BOC、CCB、招商銀行)は、画面の「両替する/しない」プロンプトで「拒否」を選べばほぼ常に現地手数料を免除します。本当の負担は発行元の銀行——通常 1.5〜3% の取引額に加え 0〜5 USD の固定手数料。2026 年の朗報:UnionPay はほぼ全ての ATM で利用可能、Wise などのフィンテックは価格透明、アリペイ/WeChat Pay で日常支出の大部分をカバーできるため、現金はほとんど必要ありません。
1 回あたりの実質コスト
中国の銀行 ATM で 1,000 CNY を引き出す総コストは 3 層構成。1 層目だけが現地徴収、残り 2 層は発行元銀行とネットワークから発生します。
| 手数料レイヤー | 徴収者 | 2026 年の典型額 | 備考 |
|---|---|---|---|
| ATM 現地手数料 | 中国本土の銀行 | 海外カードでは通常免除。徴収時 10〜30 CNY | DCC を断って「両替なし」を選択 |
| 海外取引手数料 | 発行元銀行 | 0%(Wise、Revolut、Capital One)〜 3%(Chase Sapphire、Citi Premier) | 一部カードは最初の 2,000〜10,000 USD を免除 |
| ネットワーク手数料 | Visa/Mastercard/UnionPay または発行元 | 0〜5 USD 固定、または 0% | Citi は免除、Bank of America は 5 USD、他は 0〜2.50 USD が一般的 |
出発前に発行元に確認を。 本表は 2025〜2026 年に公開された料率を反映。プレミアムカードの特典は四半期ごとに変動します。
旅行者からの 5 つの実用的な質問
1. 中国の銀行 ATM は私の Visa/Mastercard を受け付けますか?
一線・二線都市(北京、上海 上海、広州 广州、成都 成都、西安 西安)の大多数の機械と、四大行(ICBC 中国工商银行、ABC 中国农业银行、BOC 中国银行、CCB 中国建设银行)系列のほぼ全 ATM で使えます。主要空港やホテル以外では、UnionPay(银联)ロゴと VISA/Mastercard の併記ロゴを探してください。UnionPay のみの場合は Visa/Mastercard が使えないことがあります——UnionPay デビットカードまたは Wise/Revolut に切り替え。
2. 現地(中国銀行)の手数料は実際いくら?
中国本土の多くの ATM は、海外カード引出し時に 10〜30 CNY(約 1.40〜4.20 USD)の「サービス料」を表示します。実際には、機械が「両替なし」設定のときは免除されることがほとんどです。一部——特に ABC と郵政儲蓄銀行(邮政储蓄银行)の田舎の ATM——は毎回徴収します。手数料は現金が出る前に画面表示されるので、その時点でキャンセルできます。
3. 画面では CNY か自国通貨か?
必ず CNY(両替なし) を選択。もう一方の選択肢——「自国通貨へ変換」「GBP/USD/EUR」——は Dynamic Currency Conversion(DCC)で、他の手数料に加えて 3〜7% が上乗せされます。画面が強く進めてきても断ってください。
4. 一日あたりの上限は?
2 つの上限があります。
- 中国 ATM の上限: 1 取引あたり通常 2,000〜5,000 CNY、1 カード 1 日あたり 10,000〜20,000 CNY(約 1,400〜2,800 USD/日)。
- 発行元銀行の日次上限: デビットは通常 300〜2,000 USD、クレジットは 1,000〜5,000 USD。
より低い方 を基準に計画。7 日間の旅行なら、3,000 CNY × 2 回(2026 年の為替約 7.15 で各 420 USD 程度)で、タクシー、屋台料理、モバイル決済非対応の小規模商いをまかなえます。
5. アリペイ・WeChat Pay を併用するなら現金は?
都市部の購入(レストラン、コンビニ、スーパー、地下鉄チャージ、DiDi 配車)はすでに Alipay(支付宝)または WeChat Pay(微信支付)で完結します。2026 年はどちらも海外 Visa/Mastercard を受け付け、1〜3% の処理料とカードごとの少額上限があります。現金が必要な場面:地方、ウェットマーケット、寺院への小額の寄進、QR コードのない旧型タクシー、携帯電波が切れたときの予備。
シナリオ別マトリクス:セットアップの選び方
| 旅行者像 | 最適カード | 1,000 CNY あたりの総コスト目安 | 現金需要 |
|---|---|---|---|
| 予算重視バックパッカー、3 週間 | Wise デビット(USD) | 約 1.40 USD(0.41% オールイン) | 低——モバイル決済 + ATM 補助 |
| 家族、中級ホテル | Capital One Venture(FTF なし)+ Wise サブ | 0 USD 海外手数料 + 可能性のある 1% Visa FX | 中 |
| ビジネス / プレミアム層 | Chase Sapphire Reserve(FTF なし) | 0 USD 海外手数料、ATM 5 USD まで払い戻し可 | 中 |
| 田舎・シルクロード | UnionPay デビット(中国銀行) | 現地約 12 CNY + 0.5% UnionPay FX | 高——現金のみ商家多い |
重み付け判断チェックリスト
出発前にセットアップを点数化する際、重要度に応じて重み付けしてください。
- 海外取引手数料 % — 重み 30%。総コストの最大の変数。
- ATM 手数料払い戻し — 重み 20%。週あたり 5〜10 USD の節約。
- UnionPay 受容度 — 重み 15%。中小都市・田舎(雲南 云南、貴州 贵州、チベット 西藏)で決定的。
- アリペイ/WeChat Pay 連携の容易さ — 重み 15%。常時携帯する現金量を左右。
- 日中引出上限と週末サポート — 重み 10%。カードが ATM に飲み込まれたときに重要。
- 別ネットワークのバックアップカード — 重み 10%。UnionPay + Visa でほぼ全 ATM をカバー。
2026 年クイックルール
- ATM のプロンプトで「受諾」または「両替なし」 — 決して自国通貨 DCC を受けない。
- 引出しは CNY のみ。
- メインは FTF 無料カード(Wise、Revolut、Capital One、Charles Schwab、Chase Sapphire)、バックアップに UnionPay カード。
- 支店内の ATM で引出し — カードが飲み込まれたときにスタッフが対応可能。中央区域の ICBC・BOC 支店は月〜金 9:00〜17:00、土 9:30〜16:00 が一般的。
- レシートを保管 — 発行元によっては 30 日以内の重複請求返金に必要。
- 出発前にカードの日次 CNY 上限をオンラインで確認 し、3-D Secure ブロック回避のため旅行日程を発行元に通知。
最後に:為替レートとカード規約は四半期で変動します。出発 7 日前以内に発行元の 2026 年手数料を再確認、訪問予定地域の UnionPay 受理可否は UnionPay 国際サイト でチェック。