結論から
UnionPayカードは、外国人が中国本土で持ち歩く物理カードとして最も役立つ一枚であり、現地に住んでいなくても手に入れます。UnionPayは中国の国内カードネットワークで、事実上すべてのPOS端末と銀行ATMで使えます。そして米国・欧州・日本・韓国・東南アジアの銀行は、本土でそのまま使えるUnionPayのデビットカードやクレジットカードを発行しています。さらにAlipayとWeChat Payに資金源カードとしてリンクできるので、この一枚が「挿す・かざす世界」と「QRの世界」の両方を賄います。本土発行のUnionPayカードには居住許可が必要なため、短期の旅行者は母国で海外発行カードを用意し、長期滞在者は大手銀行の支店で1〜2時間ほど済ませて開設する、という使い分けになります。
なぜ2026年に重要なのか
本土の決済は2層に分かれています。上位がアプリの層（Alipay/WeChat PayのQR、一級都市の対面小売の約90%）、その下にカードの層があり、こちらは端から端までUnionPayです。VisaやMastercardはリンクしてしまえばアプリの層は問題なく通りますが、カードの層で壁にぶつかります。病院の会計、公共料金の窓口、スーパーの有人レジの多くはUnionPay専用です。海外発行のUnionPayカードなら両方の層を一気に通過できます。国内のどの端末でも差し込めるうえ、アプリに紐づければQR決済も200元まで0%で使えます。それを1枚で同時にこなすカードは、他にありません。
押さえるべき要点
- 入手先：母国の銀行でUnionPayを発行。本土での発行には居住許可が必要
- 利用範囲：本土の事実上すべてのPOS端末とATM
- アプリへのリンク：他の海外カードと同様にAlipay・WeChat Payで使える。200元まで0%、超過分はアカウントにより約1%
- QuickPass非接触：対応端末なら1,000元未満のタップでPINを省略するのが一般的
- ATM条件：海外発行UnionPayカードは国内条件で引き出せる — 15〜25元の外ネットワーク手数料がかからない
- 為替：発行銀行の条件が適用。1.5〜2.5%という越境マージンの相場と比べてから選ぶ
手順を追って準備する
ステップ1：銀行にUnionPayの商品を尋ねる
自分の銀行のカード一覧で「UnionPay（银联）」を探します。入手しやすいのは日本、韓国、東南アジアで、中国関連の商品を持つ一部の米欧の銀行にもあります。デビットカードが最も手軽で、クレジットカードは銀行次第です。
ステップ2：出発前に動作を確認する
海外でのPOS利用とATM利用が有効になっているか確かめ、6桁のPINを設定して覚え（中国の端末は1,000元超でPINを求めます）、発行銀行の為替手数料表を一枚メモしておきます。
ステップ3：AlipayかWeChat Payに紐づける
アプリのウォレットからカードを追加し、認証を済ませて1〜10元のテスト決済を一回行います。アプリ内決済は履歴が残り、200元までは0%です。
ステップ4：カードの層では物理カードを使う
UnionPayマークのある端末ならどこでも挿入かタップです。スーパーのレジ、薬局、病院の会計、駅の窓口、ホテルのデスク、すべて通ります。
ステップ5：現金は国内条件で引き出す
大手4行（工商銀行・農業銀行・中国銀行・建設銀行）のATMならどれも受け付けます。UnionPayネットワークに乗っているため、海外発行Visa/Mastercardで一般的な1回15〜25元の追加手数料を回避できます。
ステップ6：街中の支出はアプリに任せる
タクシー、屋台、デリバリーはQRのみです。アプリのウォレットに入れたUnionPayカードがその部分をカバーし、プラスチックは窓口を受け持ちます。
頻出シーン別の使い方
1. アプリを使いたくない「カード完結」の旅人
本土の窓口のロングテールを物理カードで通せるのはUnionPayだけです。200〜500元の現金と組み合わせれば、中国のアプリなしでも旅は成立します — ただし相当に不便であることは覚悟してください。
2. アプリ第一でカードは保険
Alipay/WeChat Payにリンクしておき、「QRだけの場面」が実は窓口付きだったときの保険をプラスチックが務めます。
3. 長期滞在者
居住許可があれば、大手銀行の支店で1〜2時間ほどで本土のUnionPayデビットカードを開設できます（初回預け入れは1〜10元が一般的）。給与も家賃も日常の支出も国内条件で回せ、1回200,000元を超える決済が特別でなくなる世界になります。
4. 経費精算する出張者
アプリ内でも端末でも明細は通常のカードと同じように項目化されます。国内ネットワークの網羅性のおかげで、薬局やコピー店や駅で「端末が通らない」会話が減ります。
費用の内訳
- カード入手：母国の銀行では無料〜年会費数十元規模。本土のデビットカードは年会費なしののが一般的
- POS決済：端末側の追加手数料なし。発行元の為替マージンが適用（外貨建て請求なら通常1.5〜2.5%）
- アプリ内決済：200元まで0%、超過はアカウントにより約1%
- ATM：UnionPayネットワークのカードは国内条件。外ネットワークのカードの15〜25元/回と比較しておく
- 異議申し立て：発行銀行経由で3〜10営業日
落とし穴
- 古いカードがそのまま使えると思い込む：出発前に、自分のUnionPayカードが越境利用として有効化されているか確認してください。母国の銀行は国内専用設定のまま発行していることがあります。
- 6桁のPINを忘れる：1,000元超のチップ挿入やタップで必要です。中国のPINパッドは英字を受け付けません。
- QRの層を無視する：プラスチックは屋台の印刷コードを読めません。AlipayかWeChat Payのリンクは維持してください。
- Visa風の看板を期待する：UnionPayの赤・青・緑のマークこそが利用可の合図です。マークのない端末は国際ネットワークも受け付けないことがあります。
- 観光ビザのまま本土で開設しようとする：発行には長期の在留資格が必要です。その労力は海外発行カードの選定に回しましょう。
代替手段とトレードオフ
- 海外発行のUnionPayカード：単体として最良の一枚。ネットワークは一つで、本土を全面カバーします。
- 任意の海外カードをリンクしたAlipay/WeChat Pay：特別なカード入手なしに旅行者支出の約90%を賄えます。
- Visa/Mastercard：国際系ホテルと航空会社では強いが、UnionPay専用の窓口では弱い。
- 現金（人民元）：最後の万能手段。200〜500元を携行します。
現地の事情
UnionPayはあまりに国内に根ざしたネットワークなので、地元の人には「ごく普通の銀行カード」として映ります。給与口座も食料品の買い物も、ほぼこのネットワークの裏側です。薬局でUnionPayカードをかざしても誰も振り向きませんが、海外ブランドのカードをかざすと小さなイベントになり、店長を呼ばれることもあります。海外発行のカードなら、レジ係が正しいボタンを探す数秒の沈黙を覚悟してください。そんなときは説明よりも、差し出した赤・青・緑のロゴのほうが早く話を終わらせてくれます。
最新情報の確認
カードの入手しやすさと越境条件は銀行の方針で変わります。自分の発行銀行のUnionPay商品ページ、中国銀聯の公式サイトと云闪付アプリ、Alipay/WeChat Payのヘルプセンター（https://www.alipay.com、https://pay.weixin.qq.com）、中国人民銀行（http://www.pbc.gov.cn）で確認してください。最終確認：2026-10-11。
まとめ
外国人のUnionPay戦略は単純です。母国の銀行が発行しているなら海外発行の1枚を手に入れ、越境利用を有効化し、6桁のPINを覚え、AlipayかWeChat Payに紐づける。その1枚が本土のすべての端末で動き、ATMは国内条件で引き出せ、QRの層には200元まで0%で資金を供給します。アプリと200〜500元の現金と合わせれば、外国人が本土でぶつかる最後の利用範囲の穴まで塞がります。
よくある質問
外国人でもUnionPayカードは持てますか？
持てます。米国、欧州、日本、韓国、東南アジアの銀行が発行しています。本土での発行には居住許可が必要なので、短期滞在者は母国で申し込むのが筋です。
中国のどこで使えますか？
本土の事実上すべてのPOS端末と銀行ATMです。国内ネットワークなので。さらにAlipay・WeChat Payの資金源カードとしても機能します。
VisaやMastercardより何が良いのですか？
UnionPay専用の窓口（病院、薬局、公共料金）に届くこと、ATMが国内条件になること（外ネットワークの15〜25元/回を回避）、そしてアプリにもリンクできることです。
手数料はかかりますか？
端末側の追加手数料はありません。発行元の為替マージン（通常1.5〜2.5%）がかかります。アプリ内決済は200元まで0%、超過はアカウントにより約1%です。
限度額はどうなりますか？
カード自体の限度は発行銀行の設定です。Alipay/WeChat Pay内では旅行者tierのルールが適用され、1回あたり約5,000米ドル相当、1日あたり約10,000元が目安です。
UnionPayカードがあってもAlipayやWeChat Payは必要ですか？
街中の生活には必要です。タクシー、屋台、デリバリーはQRのみなので。カードはアプリにリンクできるため、1回の設定で両方の層をカバーできます。
観光のまま本土の口座を開設できますか？
できません。本土の銀行は居住許可か長期ビザを要求します。観光客は海外発行のUnionPayカードを持参してください。
UnionPayカードが拒否されたら？
アプリ内のQRか現金に切り替えます。中国の端末での拒否は、大抵が発行元側の越境有効化の問題なので、銀行の国際窓口に電話してください。