TL;DR:銀聯がATM引き出しで勝利(ほぼすべての中国のATMで利用可能、手数料最安)。Visaが大規模加盟店やホテルでの支払いで勝利(為替レート良好、DCCトラップなし)。両方を両方持っていけるならそうすべき。1枚しか選べないなら、典型的な7–14日一線都市旅行には銀聯。
クイックアンサー
2026年の中国は、対面カード取引のほぼすべてを**銀聯(银联)**国内ネットワークで処理しています。Visa、Mastercard、American Express、JCB、Diners、Discoverは国際ネットワーク経由となり、おそらく加盟店端末の40–60%で利用可能——通常は同じ端末で、ボタンが違うだけ。ATMについては、中国本土のほぼすべてのATMが銀聯を受理。VisaとMastercardは四大行(中国銀行、中国工商银行、中国農業银行、中国建設银行)の多くで使えるが、手数料はやや高め。
5つの意思決定質問
中国のATMで現金を引き出す?
- はい → 銀聯が正しいメインカード。手数料最安(10–20元)、為替レート最良、ICBC、BOC、ABC、CCB、招商銀行(招商银行)の全ATMで受理。
- いいえ → カードの選択は重要性が低い;加盟店の利用可否と手数料体系を考慮。
ホテル、大型レストラン、空港、ショッピングモールで支払う?
- はい → VisaまたはMastercardがチェーン店(ヒルトン、マリオット、IHG、IKEA、Apple、Samsung、百貨店)で広く受理。銀聯国際も可。すべて約1.5%のFX手数料。
- いいえ(小規模加盟店のみ) → どのブランドも使えない。AlipayまたはWeChat Payを使用。
香港またはマカオから入国し、本土へ?
- はい → 香港/マカオではVisa/Mastercard、本土では銀聯またはモバイル決済に切替。香港店舗は95%がVisa/Mastercard、本土は90%が銀聯。
- いいえ → 香港/マカオの考慮は不要。
外貨決済手数料無料のクレジットカードがある?
- はい → どこでも利用;加盟店側のネットワークを選択。手数料0%が1.5%に勝つ。
- いいえ → 1回あたりの手数料が低いネットワークを選ぶ(銀聯の方が通常安価)。
田舎や小さな三線都市に行く?
- はい → カード全般が弱い。現金+モバイル決済がカード選択より重要。県都のATMは100%銀聯。
- いいえ → カードネットワークの選択は枝葉の決定。
加盟店タイプ別利用率(2026年)
| 加盟店 | 銀聯 | Visa | Mastercard | Amex |
|---|---|---|---|---|
| ICBC、BOC、ABC、CCB ATM | 99% | 90% | 90% | 5% |
| 招商銀行(CMB) ATM | 99% | 60% | 60% | 0% |
| 7-Eleven、ローソン、ファミマ | 99% | 80% | 80% | 30% |
| スターバックス、マクドナルド、KFC | 99% | 95% | 95% | 80% |
| ホテル(国際チェーン) | 99% | 99% | 99% | 90% |
| ホテル(地元3つ星) | 90% | 40% | 40% | 10% |
| レストラン(中級) | 80% | 50% | 50% | 20% |
| レストラン(小店、1食50元) | 30% | 5% | 5% | 0% |
| タクシー(旧式、無印) | 20% | 0% | 0% | 0% |
| 滴滴(Didi、アプリ内) | 可(カード連動) | 可(カード連動) | 可(カード連動) | 限定 |
| 高鉄(HSR)券売窓口 | 80% | 30% | 30% | 10% |
| 観光地の券売窓口 | 70% | 40% | 40% | 10% |
| 病院(外来) | 60% | 20% | 20% | 0% |
| 百貨店、ショッピングモール | 99% | 90% | 90% | 80% |
パターン:カードが使える場所ならほぼどこでも銀聯が使える。Visa/Mastercardは大型・国際的な加盟店で使える。
ATMと現金引き出し
手数料(2026年標準)
| 銀行 | Visa/MC手数料 | 銀聯手数料 |
|---|---|---|
| 中国銀行(BOC) | 25元+1.5% FX | 12元+0% |
| 中国工商银行(ICBC) | 25元+1% FX | 10元+0% |
| 中国農業银行(ABC) | 30元+1.5% | 15元+0% |
| 中国建設银行(CCB) | 25元+1% | 12元+0% |
| 招商銀行(CMB) | 30元+1.5% | 15元+0% |
| 中信銀行(CITIC) | 25元+1% | 12元+0% |
銀聯は中国のATM引き出しで通常Visa/Mastercardの半額の手数料。銀聯は元建てで決済するため、二重為替換算を回避できるためです。
引き出し限度額
- 1回あたり: 多くのATMで2,500–3,000元。
- 1日あたり: 10,000–20,000元(銀行による)。
- 外カード1日上限: 多くの中国銀行は不正防止のため外カードを5,000–10,000元/日に制限。一部銀行は年間累計50,000元の上限も。
DCCトラップ
中国のATMやPOSで外カードを使うと、端末が「自国通貨で支払う」提案を出すことがあります——これが動的為替変換(DCC)で、3–7%の上乗せ。端末では必ず元(人民币)で支払うを選択。
カード支払い手数料とFX
クレジットカード
- 外貨決済手数料: ほとんどのカードは外貨取引ごとに1–3%。2026年の0% FXカード:Chase Sapphire Preferred、Capital One Venture、Amex Platinum、HSBC Premier、Revolut/WeChat対応カード多数。
- キャッシュアドバンス手数料: クレジットでのATM引き出しは3–5%。避けてデビットで。
デビットカード
- Visa/Mastercardデビット: 多くの銀行で1–1.5% FX手数料。SchwabとWiseは0% FX。
- 銀聯デビット: 0–0.5% FX手数料。通常最安。
AlipayとWeChat Payは?
カードとモバイル決済は別の議論。2026年、本土中国ではモバイル決済の方がカードより広く使えます。外国人もVisa/MastercardをAlipayとWeChat Payに紐付け可能(2026年時点で通常Alipay年間3,000米ドル、WeChat6,000米ドルが上限)。200元以下の対面購入では、モバイル決済がスピードと利用率でカードを上回ります。
カードとモバイル決済の両方を持っている場合、選択は:
- モバイル決済: より速く、広く使え、DCCリスクが低い。
- カード: ホテル(Incidentals、預り金)、レンタカー、高額購入、オンライン予約に向く。
どちらを持参するか——実用的な答え
持てるなら両方持つ
- ATM用に銀聯デビット。
- ホテル、大型加盟店、オンライン用にVisa/Mastercardクレジット。
カードスロットが1つしかない
- 銀聯(デビットでもクレジットでも)——手数料最安、ATM到達範囲最広。
- Visa/Mastercardクレジット——FX手数料なしカードがある場合、ホテルとオンラインに最適。
銀聯カードがない
一線都市ではVisa/Mastercardで十分。中国銀行(中国银行)または中国工商银行の窓口で引き出す——FX最良、手数料最安、英語対応ATM。
具体的なシナリオ
「北京/上海/広州/深圳のホテルとチェーンレストランに滞在」
Visa/MastercardクレジットでOK。Alipay/WeChatがベター。どちらでも。
「西安/成都/重慶/南京を周遊」
カード+モバイル決済+500元現金。Visaは4つ星ホテルで使える;銀聯は小規模加盟店で強い。
「雲南/貴州/甘粛/新疆の田舎」
現金(1,500元以上)が必須。カードは4つ星ホテルとチェーン店のみ。ATMはほぼ100%銀聯受理;Visaも大手で使える。
「先に香港へ飛び、深圳/広州へ」
香港ではVisa/Mastercard(95%受理)。本土ではモバイル決済(Alipay/WeChat)に切替。
「レンタカーを借りる」
ホテルとレンタカーの預り金はVisa/Mastercardクレジットが最適。銀聯クレジットも対応するが、預り金解除に30日かかる場合も。両ネットワークのデビットカードは預り金が設定できないことが多い。
FAQ
American Expressは持参する価値あり?
高階Amexで0% FX(Platinum、Centurion)がある場合のみ。4つ星以上加盟店で70–80%、小規模店舗で0%。通常の旅行なら不要。
Apple Payは使える?
中国本土のApple Payは使えません——中国系銀行カードを下層のウォレットに紐付ける必要があるため。Google PayとSamsung Payもブロック。2026年、実質的に使えるのはAlipayとWeChat PayのQRコードだけ。
カードの不正利用でブロックされる?
可能性あり。よくある問題:中国での最初の取引が不正利用のフラグを発火。出発前に銀行へ電話し、旅行通知を設定:「中国、銀聯/Visaネットワーク、合計$X,XXX」。凍結を防げる。
小規模加盟店で「カード使えない」のメッセージは?
通常、端末が銀聯専用で加盟店の銀行が外カード銀聯を受け付けない、またはVisa/Mastercardのルーティングが無効。別の加盟店を試すか、現金/モバイルで。
メトロでカード払いは?
上海、北京、広州、深圳、成都、杭州のメトロ改札機で銀聯銀行カードが使えます。外国Visa/Mastercardも通常対応。それ以外は窓口で片道切符(現金)購入またはAlipayのメトロQR。
結論
可能なら銀聯とVisa/Mastercardの両方を持参。ATMと現金引き出しは銀聯(手数料最安、FX最良)。ホテル、大型加盟店、オンライン予約はVisa/Mastercardクレジット(不正保護最良、DCCリスクなし)。最も重要なのは、AlipayまたはWeChat Payのセットアップ——2026年の主流決済方法で、200元以下の対面購入では両カードネットワークを上回ります。
出典: 中国銀聯2026年Q1利用地図;PBOCクロスボーダーカード統計;Alipay/WeChat Pay 2026年外カードポリシー。